Les fintechs du digital nomad français·e
Huhu j’adore ce titre. Avec ça je devrais avoir au moins dix mille vues 😜
Les banques en ligne permettent d’éviter d’avoir à payer plusieurs centaines d’euros de frais bancaires par an pour une carte de paiement, et peuvent proposer des services adaptés à un contexte itinérant. Néanmoins, toutes ne se valent pas.
Je partage ici mon retour d’expérience basé sur 20 mois en France métropolitaine, 3 mois en zone euro, 2 mois en territoires ultramarins et 10 mois hors zone euro, dans 18 pays (de la Mongolie aux États-Unis d’Amérique), en ayant subi un vol de portefeuille.
Disclaimer : j’ai pris le temps de partager cet article car j’ai reçu la même demande de conseils cinq fois en cinq mois et que j’ai fini par consolider suffisamment d’éléments dans les différents mails écrits en réponse. Non, je n’ai pas été payé pour l’écrire. Oui, les liens de parrainage que je partage à la fin me font aussi gagner des bonus.
TL;DR
- Toujours avoir au moins deux cartes de banques différentes.
- Avoir au moins une carte émise par une banque française.
- Avoir au moins une carte chez Wise ou Revolut.
- MasterCard et Visa ont un réseau totalement comparable.
- Liens de parrainage en bas ⬇️
Contexte
J’ai comparé 7 banques en ligne fin 2014 en lisant leurs conditions générales. Après avoir éliminé toutes celles ayant des frais cachés et une fois priorisées par ordre croissant de frais de paiements et retraits en devise, j’ai essayé d’ouvrir des comptes chez quatre : N26, Boursorama, Fortuneo et ING Direct.
Je n’ai réussi à aller au bout de la procédure sans trop de douleur (i.e. sans devoir envoyer des pièces justificatives complémentaires par mail demandées une semaine plus tard…) qu’avec N26 et Fortuneo. Après un an de transition, j’ai fermé mon compte courant dans mon ancienne banque avec des guichets, qui ont toujours été décevants en termes de service rendu et qui me coûtaient 30 € par trimestre.
N26
En voyage, j’ai utilisé en priorité N26. Cela m’a coûté le taux MasterCard pour les transactions en devise (qui colle plus au taux interbancaire que Visa et Amex) et taux MasterCard + 1,7 % de commission pour les retraits en devise.
Au vu de cette commission, à partir du moment où on prévoit de retirer plus de 580 € par mois en devise, il devient pertinent de passer à N26 Black. Cet abonnement fait en effet baisser les frais de retraits en devise à 0 % en échange d’une cotisation fixe de 9,90 €/mois.
NB : j’ai découvert au moment de la publication de cet article que les frais mensuels étaient passés de 5,90 € à 9,90 €, ce qui augmente sensiblement le seuil de rentabilité. Voir plus bas pour l’option Wise qui en sort renforcée.
À quelques occasions, notamment en Chine, les cartes N26 ne passaient pas. Avoir une carte adossée à une « vraie banque » plutôt qu’à une startup fintech semble donc encore utile 😉
Fortuneo
Fortuneo a une UX moins exceptionnelle que N26 et des frais à l’étranger moins intéressants (taux MasterCard + 1,98% de commission), mais tous les comptes épargne français standard peuvent y être domiciliés. On peut donc y ouvrir un Livret A ou un LDD et les virements de compte à compte sont vraiment immédiats.
Un autre point très intéressant est que dans les collectivités françaises du Pacifique (Nouvelle-Calédonie, Polynésie Française, Wallis-et-Futuna…), la devise utilisée est le franc pacifique (CFP ou XPF). Le taux de change entre l’euro et le franc pacifique est fixe (1 € = 119,332 XPF), mais seules les banques françaises vont traiter ce paiement en devise comme un paiement domestique et appliquer ce taux fixe sans frais. N26, banque en zone SEPA mais allemande, m’a ainsi appliqué au total 2,27 % de commission pour un retrait de 1000 XPF (8,43 € au taux MasterCard alors que le taux officiel aurait du mener à 8,38 €, plus 0,14 € de frais).
Enfin, la carte Gold fournie par cette banque dispose d’une bonne assurance, que j’ai pu tester lors d’un incident de santé à l’étranger. Car oui, les contrats d’assurance ne sont pas standardisés et dépendent de chaque banque ! Toutes les cartes « Gold » ou « Black » ne se valent donc pas…
Wise (anciennement TransferWise)
La dernière nouveauté que j’ai expérimenté est le compte Wise Borderless (lien avec promo plus bas). J’ai été conquis.
À la base, Wise (anciennement « TransferWise ») fait de la conversion de devise aux taux interbancaires. Cet établissement européen maintient des comptes bancaires dans chaque zone monétaire et fait les transferts au taux de change officiel (taux interbancaire mid-market, normalement inaccessible aux particuliers). On fait un virement vers un de leurs comptes en une devise, ils font la conversion et effectuent un virement depuis un de leurs comptes dans l’autre devise et on ne paie qu’une petite commission transparente. Ça marche super bien, on économise beaucoup d’argent, et l’UX est excellente.
Wise a lancé un service nommé « Borderless Account » avec une carte bancaire MasterCard associée. L’idée, c’est d’avoir un compte virtuel chez eux qu’on peut charger dans n’importe quelle devise supportée (plusieurs en parallèle, par exemple 500 €, 100 US$ et 300 NZ$ en même temps) et ensuite convertir (au taux interbancaire + une faible commission, donc).
La carte de paiement va rendre tout cela extrêmement simple à utiliser, puisque chaque retrait ou paiement va toujours utiliser dans la devise la plus adaptée, et appliquer une conversion de manière transparente s’il n’y en a plus assez. Par exemple, pour ma dernière soirée à Chicago, j’ai payé un repas 16 US$. Il me restait 8 US$ et 600 € sur mon compte Wise, j’ai payé avec ma carte et reçu une notification d’un paiement de 16$ réglé avec 8$ et 5,60€.
Linxo
Avec des comptes dans plusieurs banques, suivre où on en est devient de plus en plus compliqué. L’application française Linxo permet de consolider le suivi de ses comptes dans une seule interface. Les banques plus « exotiques » comme Wise n’y sont pas référencées, mais ça peut déjà vous faciliter un passage à Fortuneo et N26, par exemple.
Et l’éthique ?
Aucune de ces offres ne se focalise sur l’aspect éthique de la finance. Cela signifie que l’argent que l’on place sur ces comptes n’a pas d’utilité sociale ou environnementale, et que celui qui est gagné par les commissions enrichit une société capitaliste.
Les alternatives que j’ai exploré sont le Crédit Coopératif et La Nef. Malheureusement, leurs offres sont totalement inadaptées à l’usage itinérant. Le Crédit Coopératif va ainsi facturer 4 € + 2,90 % de frais par retrait hors zone euro. La Nef, quant à elle, n’offre pas de compte courant. Dans les deux cas, l’expérience numérique, et donc en mobilité, est des plus limitées.
J’en suis venu à la conclusion personnelle que l’impact des sommes que je manipule en compte courant ne méritent pas des frais aussi élevés, et que mon soutien à des causes sera plus efficace à d’autres endroits, d’autant plus que le choix de l’établissement bancaire ne permet pas de s’émanciper d’un réseau de paiement qui ne respecte pas la vie privée de ses usagers.
La question se pose en revanche tout à fait pour ce qui est de l’épargne, qui est un sujet passionnant mais que je n’aborde pas dans cet article.
Combo & parrainage
En conclusion, je recommanderais en priorité Fortuneo pour un usage national et ultramarin. Leur outil de domiciliation automatique (impôts, sécu…) marche bien. Ce code de parrainage fait gagner 80 € à l’ouverture d’un compte : 12702094.
Hors zone euro, je recommande fortement Wise. Ce lien de parrainage offre les frais de conversion sur les premiers 800 € transférés : https://transferwise.com/u/mattis11.
Pour s’inscrire chez Linxo, ce lien permet de bénéficier de 2 mois de la version Premium gratuitement : https://www.linxo.com/?utm_source=web&utm_medium=web&utm_campaign=parrainage&sc=P6DC5D
